如果非要买头牌重疾险,那就推荐泰康惠健康

白癜风好医生 http://news.39.net/bjzkhbzy/180608/6314293.html

尽管蛋哥在不久前写过一篇文章，驳斥了买保险「品牌大于性价比」的观点，同时也将银保监会对于买保险应该做到的「四看」的官方立场搬了出来。

但仍然有人民群众表示，一定要买大公司大品牌大机构的产品，而且要要点名蛋哥推荐。

放眼望去，近期蛋哥测评的大公司大品牌大机构的产品名单，福禄嘉倍、金福人生、大小福星、平安福、国寿福等等，批评多于赞美，如何让蛋哥推荐。

有人讲，蛋哥，好像你还遗漏了一家大公司大品牌大机构的产品未做过点评，谁家？

——泰康人寿！

百度百科资料显示，泰康人寿系年8月22日经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京。

目前，泰康人寿共有20家股东，其中中资股东包括中国外运长航集团有限公司、中国交通建设股份有限公司、中信华东（集团）有限公司等国内大中型企业，外资股东包括瑞士丰泰人寿保险公司，日本软件银行集团等著名国际金融企业。

年4月，高盛集团与泰康人寿股份有限公司签约，收购泰康12.02%的股权，成为该公司的第二大股东。

其他的，蛋哥就不接着说了，大概就是这个意思，很牛逼，符合大家眼中的大公司，大品牌，大机构的定位。

那泰康人寿，有什么好的产品呢？

就重大疾病保险产品而言，也就是健康百分百D和惠健康。

百万医疗，附加它们家的尊享B+或者尊享D（不能单独买，必须捆绑长险）

过去蛋哥其实也骂过百分百C+和尊享B+，原因是泰康的代理人推荐给蛋哥的老同学的父亲买了，保费和保额倒挂。

懂什么意思吗？

就是交的累计保费，超过了重大疾病保额，你说该不该骂。

今天蛋哥不说这事儿了，今天是要推荐，是要告诉大家为什么在诸多大公司大品牌大机构的产品中，蛋哥为什么要推荐惠健康？

下图是惠健康和百分百D（百分百C+升级版）的一个对比图，很多人容易混淆，因为他俩长得太像了。

对比可知，主要核心责任，比如种重疾，只赔1次，赔付比例%，60种轻症，最多赔付5次，每次赔付比例30%，身故/高残/疾病终末期18岁后，赔付%基本保额。

区别在于，第一，惠健康多了一个「重大器官移植术或造血干细胞移植术」特定疾病，只要确诊，可以赔付2倍基本保额。

此外，就是缴费年限比百分百D少了一年，19年和29年，但每年保费比百分百D多了块钱，你说保险公司精明不精明。

但总体保费来讲，惠健康还是要少于健康百分百D。

好了，下面蛋哥就正式跟大家讲讲，为什么推荐「惠健康」，而不是「福禄嘉倍」、「金福人生」、「大小福星」、「平安福」或者「国寿福」。

下图是这几大产品的保障责任和费率对比，

看出一二三出来了没？

其实好无聊。没关系，蛋哥带你接着看细节。

一、重疾保障

不是种，就是种，或者种，其实没啥区别，你也看不懂，干脆也别看，为什么。

因为前25种疾病，发病率最高，理赔量最大，而它们的定义和理赔条件又被规定死了，所以没有什么特别比较的必要。

那剩下的，就是惠健康多了一个重大疾病移植或造血干细胞移植，金福人生多了一个因重疾失能或者老年特定疾病。

从这个角度来讲，惠健康和金福人生相对较好，其他的都很常规。

二、轻症保障

是骡子是马，到了轻症保障领域，就见真章了。

先说病种数量，大福星最少，只有10种，其次是国寿福，30种，惠健康最多，高达60种。

绝对数量太少，高发覆盖肯定出问题，不信蛋哥给你拉出来看，如下图所示，

你看，大福星，高发的「心脏瓣膜介入手术」、「视力严重受损」、「较小面积三度烧伤」和「慢性肾功能衰竭」都没有，国寿福「慢性肾功能衰竭」也没有。

比较全面覆盖的，还是惠健康、福禄嘉倍以及金福人生。

这是数量上的差距导致的高发覆盖的缺漏，下面我们再看下高发轻症的赔付条件，孰宽孰紧。

如上图所示，蛋哥把高发的三项轻症拿出来，分别是「轻微脑中风」、「脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤以及脑血管瘤」以及「慢性肾功能障碍」，我们分别去看下各自的理赔要求。

其中「轻微脑中风」，福禄嘉倍、大福星要求贼高，要求一侧肢体肌力在2级或者2级以下，如下图所示。

「脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤以及脑血管瘤」，大福星要求如果是手术，必须要开颅，如下图所示。

「慢性肾功能障碍」，福禄嘉倍和金福人生，要求衰竭持续时间天。

孰宽孰紧，哪个友好，哪个苛刻，不用蛋哥多说了吧

好，上面讲了高发轻症的覆盖以及相应的理赔条件对比，我们再讲一下轻症的隐性分组问题。

注意，是叫「隐性」分组，而不是「显性」分组，什么意思呢？看下图。

从上图可知，没有隐性分组，也就是二赔一、三赔一、四赔一的，就是惠健康和国寿福。其余的福禄嘉倍、金福人生以及大福星都有隐性分组设置。

也就是说，如果发生「不典型急性心梗」，理赔了，那么另外的「冠状动脉介入术」、「激光心肌血运重建术」以及「微创冠状动脉搭桥术」的保障责任同时停止。

如果后面再次发生心血管堵塞、变窄，那么我们（保险公司）将不再做第二次赔付。

从概率上来看，一个人发生了首次心梗，二次心梗的概率其实一点也不小，包括一些冠心病的人，第一次做了支架介入手术，未来血管再次变窄，发生心梗的概率还是很大的。

因此，这也是为什么保险公司，为了降低轻症多次赔付概率，会去设置一个这样的隐性分组来。

这种做法，其实在各大保险公司，各大产品非常普遍，非常常规，蛋哥通常不去苛求，说你有隐性分组啦，怎么怎么啦。

但是既然我们要来比一比，同样的大品牌，大公司，大机构，后面会说到价钱，为什么我可以做到都赔，你为什么做不到。

最后，在说费率和性价比之前，蛋哥还忘了个小细节，就是轻症的赔付比例

金福人生、大福星以及国寿福赔付比例都是20%，福禄嘉倍首次赔付也是20%，后续第二次和第三次才升至40%和60%，前提是你有机会中奖第二次轻症或第三次。

惠健康，无论首次还是后面若干次，都是30%比例，虽然5次有点夸张，但首次30%，实诚。

我们来讲费率比较，如下图所示，

以50万保额，保终身，总保费来看，惠健康是在这5款产品里面，性价比最高的。价格最高的是金福人生，其次是大福星，再其次国寿福，和惠健康性价比可以一拼的是福禄嘉倍。

可惜，责任不太好。

那上面是从保险责任、费率性价比等因素，横向比较得出结论，蛋哥认为，惠健康更值得我们追求大公司大品牌大机构的消费者去投保。

此外，泰康人寿的绿通服务也是不错的，具体可以参考下图表内容：

据说泰康人寿还升级了的绿通服务，新增了管家服务（门诊管家+肿瘤管家）以及海外第二诊疗意见服务。

（Ps：补一句，服务和公司大小无关，比如泰康人寿才升级的海外国际第二诊疗服务，复星联合健康很早就有这项服务）。

当然，想了解更多产品和服务细节，或者想要了解投保流程，可以在最下方添加蛋哥